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开发贷记卡项目还可以为银行带来如下的收益：
1 、贷记卡的计息方式给发卡行以较大的获利空间，其透支利息收入额占比与准贷记卡透支利息收入占比的差距甚大，贷记卡业务实际上是属于短期 小额借贷，可以给发卡行带来可观的利润。
2 、完善了银行的业务品种，分散风险，在获利的同时，有利于提升农行的品牌和形象为未来的发展提供了广阔的空间。
3 、开展贷记卡的新业务又可巩固银行现有的客户群，防止客户流失，开拓新的黄金客户，在未来的竞争中立于不败之地。由于在申请贷记卡时，客户需要给发卡行较为详细的个人资料， 同时，发卡行还有客户的交易资料，这样发卡行就可以更清楚地了解客户的消费情况，从而得 出关于消费群体分析的富有价值的报告，为客户提供最为贴身的服务，这对未来业务的发展可以说是莫大的帮助。
总体目标和现有基础
* 建立一个符合国际标准并能完全满足农行业务需求的贷记卡业务系统。
*实现与国际信用卡组织的互连互通，先期在国内开展国际收单和发卡等业务，为将来在国际 范围内的银行卡业务发展打下坚实的基础。
*完全的支持在国内开展人民币贷记卡的各项业务。
经过多年的银行电子化，中国农业银行已经建立了覆盖全国的银行卡交换网络，在全国范围内 广泛开展银行卡的发卡收单业务，国际卡的收单业务也在飞速的发展。这为立足于现有技术条 件建立贷记卡业务系统，开展贷记卡业务提供了有利的技术及业务支持。 下面首先给出农行现有的网络系统的抽象功能逻辑图和说明。
针对上图的功能我们做以下说明：
总行交换系统，负责系统内跨各个分行银行卡交易及跨银行交易（通过金卡总中心）的转发，具有各种异常情况处理，网络线路监视产生清分数据等功能
分行交换系统，负责系统内跨分行银行卡交易及跨银行交易（通过当地的金卡中心）的转发。具有各种异常情况处理，网络线路监视产生清分数据等功能。
分行银行卡系统，包括借记卡系统和准贷记卡系统。
前置控制系统，负责控制前置设备ATM和POS 在不同的分行，此系统存在的方式不同，在交换系统和综合业务系统中都有可能存在。
从上述的说明中可以看到，农行已经建立了覆盖全国的银行卡交换网络，这为贷记卡业务的开展提供了基础，将贷记卡系统接入全国的交换网络即可开展全国的贷记卡业务。
需求分析及产品设计
农总行发行的贷记卡是一张面向世界，通行国内，有自己特色，向消费者提供完善的金融服务，实行分别以美元/港币/人民币记账和结算的国际贷记卡。根据国内实际情况和市场特点，农总行贷记卡将针对如下几个基本方面进行设计，使该卡在业务上具有真正贷记卡的性质，同时具有自己的特点和定位，以切实符合市场细分的需求。
农行贷记卡具有全球信用消费和现金透支的特征。持卡人可以在全世界任何接受VISA和Master的特约商户持卡消费购物及享受其它服务，可以通过柜台在全球受理VISA和Master卡现金透支的指定金融机构柜台透支当地货币现金。还可以在国外ATM取现。
农行贷记卡具有如下的特点：
a、 申领无须担保人，全凭个人信用。
b、 按国际惯例发行，以信用评分办法来核准申请人可否申领并享受普通卡或全卡待遇的信用卡。
c、 卡内无须有钱，凭对账单补款。
d、 免息还款期,持卡人在还款到期日前或当天还款，可以享有最长60天的免息还款期。
e、循环信用
f、 结算币种多样，提供人民币/港币/美元多种结算方式
g、 挂失灵活和失卡保障，持卡人可通过电话或其他方式向发卡机构办理挂失，并在受理挂失起24小时后，免于承担失卡造成的损失和其他责任
h、 消费额累计积分奖励和其他优惠，多种形式的优惠活动，根据持卡人的消费累计金额，提供积分奖励
i、 提供24小时客户热线服务
系统设计原则
国外银行业的贷记卡业务基本都是全行一个数据中心，已成功运行多年贷记卡业务的处理软件也都基本建立在一个中心的基础之上。国内近年来网络技术快速发展，建立一个可靠、可用的贷记卡业务处理网络已经成为可能。国内中国工商银行、中国银行、广东发展银行也在此方面已取得了成功经验，因此，建立一个集中模式的全国统一的贷记卡业务处理中心在技术上是可行的，在业务上也有成功的先例。
本着全面规划，分步实施，积极稳妥，逐步完善的精神，我们认为，系统应由若干相对独立又有机联系的子系统综合构成，在统一的设计框架内，考虑业务发展的迫切性和技术实施的可行性，以及未来的业务发展，建立一个全国集中的，可靠，安全，规范，先进，灵活的现代化的贷记卡业务信息系统。 中国农业银行贷记卡业务处理系统既要考虑到该业务的远大发展前景、要具有战略眼光，又要考虑到该系统的标准化、规范化，还要考虑到中国农业银行的现行科技状况，争取多快好省的实现既定目标，经过探讨，我们认为在系统设计时应遵循以下原则： 1、考虑主机的处理能力必须能满足农行业务的发展,能够保证系统的稳定性和安全性。
2、必须要保障能和中国农业银行的企业骨干一级网联通。
3、可以满足中国农业银行贷记卡业务和有关业务负载和高峰时期交易量的处理。
4、主机、网络产品必须是标准化、国际化的主流产品。
5、与中国农业银行三大应用平台（ES/9000、 RS/6000 、UNIX）的运行网络的连接。应有成熟的产品，成功的应用案例，易于实现。使用国际上成熟的产品
6、易于和国际发卡组织的网络互连。
7、支持多厂家产品，可支持不同厂家生产的ＡＴＭ/ＰＯＳ终端。
8、充分利用农行已有的软硬件资源,保护农行现有投资。
9、模块化结构，在系统实现过程中,在保证标准接口的前提下,尽量减少对现行系统的影响。
系统网络总体框架图
通过对上述各种需求与原则进行充分而全面的考虑和对国际上流行的各种先进软硬件产品进行的广泛而深入的调查,我们认为农行总行贷记卡应用实施是一个跨行业,跨部门,跨世纪的系统工程项目。项目的实施将极大在促进商业及金融业融入国际大市场,为保证项目的顺利实施及今后的运作,应用系统的设计应能充分有效地利用及保护系统投资,能够不断地扩充网络规模和优化网络性能,能够满足拓展新的金融业务,保证系统正确,可靠,安全,有效地运行。为此,我们就贷记卡应用系统提出如下基于集中模式的系统方案建议。
下面给出集中模式的系统网络结构图
在上图中，数据处理服务器采用IBM ES/9000(Z27)大型机，联机前置处理服务器采用两台IBM RS6000机，分别用于交易和数据处理，各分行管理中心通过自己的前置系统连接各种终端设备（图中略去），再将业务进行处理，转发和传送。在业务量较小的地区，可以直接通过前置系统直接接入农行现有网络，作为总中心的远程终端连入贷记卡业务系统。清算则可以通过总行的交换网络，通过国际部的SWIFT系统进行。系统中应该对各业务关键节点进行双备份，比如，贷记卡中心的局域网等，但是为了简明起见，没有画出。
此方案的缺点如下：
1、系统投资较大。
2、系统维护工作较为复杂。
此方案的优点如下：
1、采用主机加密可以完全保证敏感交易数据的安全性，网络安全性较好。开放式的操作系统便于网络互连 。
2、系统稳定性、安全性较好，具有高可靠性和可用性，可以实现365X24小时全天候对外服务。
3、联机处理能力和批处理能力较强，既能兼顾贷记卡业务的24小时不停顿的联机处理要求，又满足了贷记卡业务的批处理业务要求。
4、对全行现有系统的改变最小，维护方便。
5、模块化设计，新功能拓展容易，便于和其他业务系统互联互通。
6、系统容量较大。
7、既方便新业务的拓展，又便于数据的深层加工。
8、数据集中便于将来采用数据仓库系统进行数据的采集和挖掘。
9、有利于总行进行统一的业务监管和风险控制。
10、项目实施过程便于协调。
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